神经新药--叶半城半传- 第58部分

个贷担保一般只向两类人借钱，一是借钱发展自己的，比如说开店开网吧，这种人以外来创业的人居多。担保公司与他们打交道时一般要求他们做足够的反担保，这类人一般在本地也还有些资产，只是被户口所限，银行不会考虑向他们放贷；二是在本市有份工作想搞超前消费的年轻人，他们的收入水平银行是不会考虑给他们办信用卡的蓝领阶层。这无疑也给个贷担保公司留下了一块蛋糕，因为这个人群是如此的庞大！

章强在个贷担保公司的时候，看到很多涉世未深的年轻人买个几千块钱的手机也通过担保公司做分期付款。

叶半城听了一会，听得头大起来，他摇摇头说：“这能赚多少钱？几千元一笔的小贷款收三个点的担保费，才几十元钱，哪那能赚钱啊！也不知你以前那家担保公司的老板脑袋是不是坏了！”

章强笑笑说：“你不知道其中的奥妙。我前不久办了张信用卡，才明白一个道理——越有钱的人消费代价越低，越没钱的人消费代价越高！”

叶半城听见这话，倒被提起兴趣来，忙叫他说个详细。

原来，用信用卡消费有近两个月的免息期，如果是分两期付款就不用办任何手续付任何费用，而且还有面子。如果是向银行申请一年还款，只需打个电话，利息也很低。但是办卡的门槛对那些低收入者来说却很高。这样优惠的条件他们永远也享受不到！

而他们通过担保公司办分期，利息是贷款利息，还要加上担保费，总利率达到9个点以上。商家对这样办分期付款的人是不会给予任何优惠的，不会打折，不会送赠品，这么一算最少又增加了3至5个点的利息。再加上办担保还要交3％的押金，这押金要一年后才能退还，中间只要有一期逾期，就不会退还了！

可是蓝领人群的工资哪能那么准时？只要他们的老板一出差签不了字，或者只是老板不高兴，迟发几天工资是免不了的！所以这个3％的押金多数最后都被担保公司收走了。

“3个点的担保费加上押金罚款，就算2个点吧，也才5个点！那时你们每月营业额多少？”叶半城开始算账了，看来他是对这个经营模式有了兴趣。

“不确定，好的时候一个月1000万左右吧！”章强答。

“那每个月利润50万。你们当时有多少人？”

“做个贷担保完全是人海战术，当时公司保持在150人以上，因为这种担保公司人员流动率很高，每个月走过一二十人很正常，工资低、劳动强度大！因为全是小额贷款，连银行的工作人员也不愿意做，我们只能自己派几个员工帮他们做他们不愿做的事！”

“150人？公司的规模还是蛮有气势的！每个人就算1500的工资吧。……是多少？”叶半城的计算能力很差，他只得问章强。

“15的平方是225，再加三个0。225000”章强一口气报出了答案。

叶半城赞许的看看他，继续推算：“再加上点奖金，那工资每月不会少于30万，再加上办公费用和税费。那还赚什么钱啊！”

章强一笑说：“你当我们都是民工啊，那里面很多人都是银行下岗后加入的，平均工资2000多，加上福利，公司每个月的人头开支在40万左右！”

叶半城明白章强是在说他平时给员工开人低工资。但此时他顾不上计较这句话，继续推算，“……哪那个老板赚的钱从那里来！”

【作者旁白：读者们看到这里，你们能推算出个贷担保公司的利润来了吗？如果你们跟叶半城的结论一样，那说明你们对利息的知识有缺陷，对商业的手段很不了解！这种知识的缺陷会让你们在赚钱的过程中吃很大的亏的！赶快放下本书，去补习下经济知识，当然别忘了给作者一些支持】

章强知道叶半城是个懂大道理，不懂小道理的人。只好耐心的跟叶半城算账：

首先，个贷担保公司会跟商家达成协议，通过担保公司的分期付款方式每卖出一件商品，商家会提成3到5个点，商家为了走量一般会答应这种要求，只是会取消折扣和赠品。这就有了第一个收入点，约4个点！

其次银行的6个点利息是年息，分期还款的利息没有那么高，期未的还款利息约是3个点左右。有些还款还是期首的，那就更低，再加上3个点的担保费，第二个收入点的收入其实是6个点！

最后就是押金罚没收入及押金一年存款息收入，这是第三个收入点，差不多2个点吧！总共是12个点的收入！

叶半城对分期付款利息一时还没弄懂，于是章强给他讲了一个笑话：有个樵夫冬天想喝酒，他找到当铺，说要用斧子质押借一个金币。当铺答应了，说押到明年春利息也是一个金币。

樵夫同意了，于是办手续，办完手续后。当铺老板对刚拿到一个金币的樵夫说：明年春你一下还两个金币很困难的，不如分期，现在先还一个。樵夫想想也是，于是就把金币还给了当铺老板。

樵夫回去的路上终于回过味来：“我金币没了，斧子也没了，还欠一个金币。这是怎么回事呢？”

叶半城听得哈哈大笑，他明白了这其中的奥妙，尽管他并不知晓具体的原因。

第三十七章　纸票换银票（上）

　

【作者旁白：读过樵夫斧子的故事后，如果读者能给出经济解答，恭喜你，你比樵夫聪明得多。提示：这是一笔半年期年利息为200％的高利贷。因为樵夫同意了分期期首付款，所以应该履行合约，如果是三个月后还一个金币，当铺老板尽管是心狠手辣，还能算是“童叟无欺”，但期初履约椎夫实际是总共只要付1。2个金币，也就是说当时当铺老铺多收了0。4个金币，樵夫被忽悠的根本原因是他不了解利息。利息是资金的价格，也是资金使用的成本。

其实这家担保公司是深得资金使用之玄机，把利息玩得溜转：那个3％的押金有双重用意，一是押金，二是担保金……做金融的朋友听明白了，银行给这家担保公司的放大比例是33倍。这家公司所使用的资金根本不是自己的，按照了解内情的人的说法：这家公司的运作已经达到物我两忘的境界了！它们在全国各地开设分子公司，除了期初打上点资金过去开张，一旦公司成立，资金就会被抽走，此时发挥作用的是经营模式，它能自行运转，有自己赢利的能力。

所以这家公司的老板曾骄傲的宣称，我的公司缺了谁都可以自行运转下去，包括没有了我。正是因为公司运营模式的完整性，所以很多银行经过考察后都愿意和他合作。也有几笔境外资金为其注资，老外的盘算打得十分精明，因为这家公司对客户的资质调查做得十分到位，拥有大量个人客户的完整档案，这是很多中国银行业所没有的，这为以后的外资银行进入中国提供了良好的商机。】

叶半城笑完后不再问起做个贷担保业务的事，只是让章强做一套方案出来。章强知道，尽管刚才这一算账，显示个贷担保收入也很高，但叶半城现在不能做，也不愿做。不能做的原因是叶半城现在还是银行黑名单上的人，而黑名单是全国通用的，他无法开展此项业务，这也是他在星沙让肖天赐当法人代表的原因。不愿做的原因是这么赚钱太辛苦，要管一百多人赚这么点钱实在有点收支不成正比。

夜深了，当章强强睁着双眼完成了这套方案时，叶半城与小月终于达成了交易：叶半城许诺给小月在北京买一套房子，一辆车；小月表示永远至少追随叶半城十年，且不要名份。

剩下的事就是两人一起到宾馆，叶半城激动的吻了吻小月，就开手动手褪去她的衣衫，当那年青的胴体出现在叶半城面前时，叶半城居然有点晕眩的感觉。那饱满的身材、诱人的乳晕，g两个乳头就象两颗饱满的葡萄！

黄娟多年前也是这样的身材，可是现在……也是葡萄，只不过是葡萄干。他喘着粗气扑了上去，急欲在她身上一展雄姿！

心理学上说：男人最好色的年龈阶段分别在20多岁和40多岁，20多岁时是生理需要，见洞就想大干一番；40多岁是心理需要，只是想证明自己没有老。

究竟是岁月不饶人啊，小月的激情刚被叶半城调动起来，叶半城却缴械投降了！小月开始伏在叶半城身上撒娇，两人都知道，这是女人没有吃饱的表现。

叶半城不由有点沮丧，他了解自己的不应期，那最少是一个夜晚！想想自己包里还有几片药，于是他起床来倒了一杯水，吞下了一片，然后又去洗了个澡，以振奋精神。

药效很快就发作了，叶半城感觉自己下体有一团火烧了起来，这种感觉与性欲来时不同，性欲发作时是腹部一团火直往下窜。不过只要有火就行，他微笑着又去捏那对大乳……

小月也是早经情场，并不是什么处女。刚才她趁叶半城洗澡之时，还回了几条短信呢。要知道他在娜莎酒店里推销酒，自己并不善于喝，第一次就被客人灌醉了躺了三天，后来见到酒就头晕。后来为了不喝酒，又赚钱，干脆学着店里另几个销酒的小女孩，客人买酒超过多少钱就装醉跟客人回家。到现在自己也搞不清自己是在卖酒还是在**，不过管它呢，只要能赚钱就行。那些大牌没出名前不也是这样吗？卖卖怕什么，反正器官永远是长在自己身上的，别人又割不走，撬不坏！

看见叶半城又杀了回来，知道他是吃了药，这个年纪的男人不靠药是没办法春风二度玉门关的。不过她知道不能揭穿。于是做无限惊喜无限崇拜状的叫道：“你又要啊？身体真棒！”然后又把蛾眉一蹙，扭了扭下身说：“我痛！”

究竟是表演科班出身，她的这一番表现是恰到好处，在让叶半城雄心勃勃的同时，又生出几许怜香惜玉之心来。

第二天，叶半城并没有继续逗留在北京，而是吻别了流着清泪的小月回到了申海市。

昨夜的激情让他此时有些虚脱，因此来到办公室后不是象以往那样走来走去，而一屁股坐在章强对面跟对方闲聊。