干二净。直到最近，托马斯的前妻在家中抽屉底部发现了3张42年前的银行存折。尽管3张银行存折看起来仍像是新的，但它们的年代实在太久远了。托马斯向克莱德斯代尔银行写信询问，结果被告知这3张存折上的银行账号存在问题。不过，面对记者的采访，英国克莱德斯代尔银行仍然表示愿意连本带利将这笔存款支付给托马斯。一名银行发言人说：“我们很高兴将休斯敦先生的所有存款都还给他，包括利息。我们需要收到他的银行存折后，才能算出一共需要向他支付多少钱。”据一名银行专家称，通过42年的“利滚利”，托马斯当年的120英镑存款，如今已经翻了58倍，变成了大约7000英镑。不过对于托马斯来说，这笔120英镑的存款在银行中存了42年显然还不是最好的投资。在上世纪60年代，一套普通房子的价格也不过300英镑。据英国巴克莱银行一名房产抵押专家称，如果当年托马斯用这笔120英镑的存款进行抵押贷款购房，那么他拥有的房子现在已经价值18万英镑，也就是说房价翻了大约600倍。而如果他在1964年花120英镑购买一箱皮特拉斯城堡葡萄酒，搁到今天这箱葡萄酒的价值也已升到14400英镑，相当于翻了120倍。因此一个家庭如何打理自己的财产，最终的结果将会有巨大的差异。
拿破仑曾说，中国醒来时，将震撼整个世界。
1978年实行改革开放政策以来，中国确实已经醒来，并开始影响世界。中国的GDP增长平均每年高达，接近美国的3倍。经济的增长，使老百姓手里的财富不断累积，如何使手中的现金保值增值，已成为中国人的新课题。中国古话云：“君子爱财，取之有道。”其实，今天的我们更需要“理之有道”，做好家庭理财工作，储备必要的经济能力，满足各阶段的生活需求，这是很现实，也是很有意义的一件事情。
一、 理财可助你美梦成真
摩根财团的创始人摩根当年靠卖鸡蛋和开杂货店起家，发家后对子女要求严格，规定孩子每月的零花钱都必须通过干家务活来获得，几个孩子于是都抢着干。最小的托马斯因年龄小老抢不到活干，每天买零食的钱都没有，于是非常节省。老摩根知道后对托马斯说：“你用不着在用钱方面节省，而应该想着怎么才能多干活多挣些钱。”这句话提醒了托马斯，于是，他想了很多能干活的点子，广开财源，零花钱渐渐多了起来，他最后明白了，在理财中开源比节流更重要——能省不如会赚。
理财，一个古老而又现代的话题。“贫穷不是耻辱，但也绝不是荣誉”的观念被更多人认同。受2006年中国资本市场赚钱效应的刺激，中国老百姓的心被搅动了，好像是被压抑了千年的火山，那股正待喷发的激情简直势不可当。可是，早就有名言在先：“只有在不受感情因素影响的情况下进行的投资才是最明智的投资”，“有时候忍耐也是一种投资”。因此要真正洞悉理财的真谛，需要我们投资者从喧嚣中冷静下来，真正花点功夫，多掌握一些理财的知识，多积累一些理财的经验，把理财变成一种生活方式，一种生活乐趣，使自己乐在其中。
一个人无论经历了怎样的一生，都要与钱打交道。一来到人世间，人马上就开始了支出；到他20多岁大学毕业，这之前的整个受教育期间都几乎没有收入；只有他步入社会进入奋斗期间，收入才能不断提高，进而达到收入的顶峰；而到了60岁左右退休的时候，收入会不断减少，还有可能受到高通货膨胀的影响，支出会不断上升。
因此，在一个人收入高于支出的工作期间，就应该好好地为将来做好准备，制订好一生的收支计划，而不是“今朝有酒今朝醉，弹琴唱歌到通宵”。如何能够维持收支平衡，最好能有结余，这的确是一门学问。因此，理财的第一要义就是追求一生收入与支出的平衡，在此基础上追求收入的增加和资产的保值。
家庭理财与资产配置（2）
早在2005年，中国人均GDP超过了1700美元（2006年，中国GDP超过了20万亿人民币，总量居于世界第四位），中国老百姓的银行储蓄达到了15万亿之巨，若按13亿人口去计算，人均达到了万人民币的储蓄存款。而2002年中国首次城市家庭财产调查显示，金融资产出现向高收入家庭集中的趋势，贫富差距拉大，占家庭总数20％的最富裕家庭占有城市居民全部金融资产的66％；从事经营活动的家庭户均资产为非经营家庭的倍。中国老百姓富了，中国出现了一批可以称为“中产”的富人。可是放在兜里的钱也不是真的就花不完了，中国的住房、教育、医疗、养老等等关系老百姓衣食住行、生老病死的体制都逐步地市场化，家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗、保险等问题。个人必须管理好自己的财富和规划好自己的人生，理财自然就进入到了人们的日常生活之中。理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为“一生理财”。
理财能做什么？
理财能帮助你平衡一生的收支，积累更多的财富；
理财能设法保障你退休后的生活；
理财让金钱为你打工，帮你做出更正确的投资和进行财产管理；
理财能帮助你防范风险和管理风险；
理财让你减轻税收负担；
理财能使你的财产得以顺利传承。
理财，这个被长期冷落的智慧，在今天需要我们找到新的修炼方式。
二、把你所有的钱都当成辛苦钱
“辛苦钱”最值得珍惜。钱如果来得太容易就不会珍惜，所以理财中，如果心中觉得这是“辛苦钱”，就会觉得很珍贵，会很好地去珍惜它。据说美国洛克菲勒财团的约翰？洛克菲勒16岁时，决心自己创业，便开始研究如何致富，但百思不得其解。一天，他在报纸上看到一则声称有发财秘诀的书的广告，便急匆匆地去买，打开一看，全书仅印有“把你所有的钱当作辛苦钱”这几个字。他感慨万分，并把这句话当作祖训要求子孙后代牢记。
理财绝不仅仅意味着有机会一朝暴富，每一分从理财中获得的收入都和辛苦工作获得的工资一样，同样有你的汗水，同样是你努力所得，同样带给你成就感和自豪感，这些钱在你的心理账户上不应该被打入另册。当你开始投资赚钱的时候，你初次赚钱的喜悦，哪怕是仅仅一美元，也相当美妙！我最初炒外汇的时候，经常熬夜到凌晨，由于投资不多，一个晚上甚至只赚1美元，可是那种赚钱的喜悦，让我产生了战胜市场的雄心壮志！但是也有在股市上一再失败，焦虑、失魂落魄的“悲惨”日子。在理财的过程中，需要经过几番跌宕，几次沉浮，这样才能看淡种种悲喜。理财犹如人生，需要一颗平常心，需要把赚钱和赔钱的道理想清楚，把它和人生的成就结合在一起。
理财需要规划而不是盲目，
理财需要理性而不是冲动，
理财需要良好的心态而不是坏脾气，
理财需要智慧而不是愚钝！
三、家庭理财与资产配置
（一）家庭理财重在规划
假定你准备外出旅游，你是否一大早起床后就直奔车站，随便坐上一趟车就算出发了呢？当然不是，在出发前你首先要确定的是到哪里去旅行，准备旅行多长时间，搭乘什么样的交通工具，住什么价位的宾馆，准备参观哪些景点，是否在旅游过程中购物？总之，有了大体的一个目标之后你才可能成行。接下来就是要考虑准备多少资金，是否自带餐饮，是否还要多准备资金以防意外开支的增加？一次小小的旅行都得让你大肆地准备一番，那么漫长的人生旅行就更需要我们认真地去准备一下了。常言道“一天之计在于晨，一年之计在于春”。家庭理财的重中之重在于及早规划，“一生之计在于早规划”，“千金难买早知道，万般无奈想不到”。
家庭理财与资产配置（3）
理财规划要遵循以下步骤进行：
第一步，亏得起多少做多少，为满足家庭生活基本需要留够资金。家庭只有在衣食住行医疗娱乐等基本生活开支满足的基础上，才能考虑为其他目标积累资金。一句话，留够活命的钱！
第二步，分析家庭的财务状况。回答以下问题：你能不能冒险或者你能冒多大的风险，以及你是否愿意冒险？具体来说就是要分析家庭的风险承担能力和风险偏好状况。这就首先要了解家庭有多少财可理，有多少债还没有偿还，家庭的收入有哪些，家庭的支出主要是什么？做一份家庭资产负债表和收支表是非常必要的。此外还要考虑家庭成员的组成，人数的多少，年龄的大小，职业的状况，赋税的状况，等等，从而为家庭如何理财奠定前提。理财是建立在具体的家庭财力和承担风险的能力基础上的，不是凭空想象，理财就是生活实践。
可承受投资风险的问卷调查
问卷包括的内容如下：
基本资料：姓名、性别、年龄、婚姻状况、家庭子女数。
投资状况：需要规划的整笔投资金额与定期定额投资额。
理财倾向测验：衡量投资人主观的风险偏好。
流动性需求：两年之内可能需要变现的投资额占总投资的比例。
理财目标弹性：可接受投资变现时间的上下限区间。
分数分配：总分100。年龄部分占40分，25岁以下给40分，每增加1岁减1分，65岁以上给0分。反映年龄越大，越不应该冒太大风险这一客观事实。理财倾向测验占20分，以保本为首要考虑给5分，愿意承担有限风险给10分，愿意冒高风险追求高报酬者给20分。流动性需求30分，两年之内可能需要变现的投资额占总投资额比例，50％以上者10分，20％～50％者20分，20％以下者30分。理财目标有弹性者10分，无弹性者0分。