30之后靠钱赚钱- 第2部分

　　AA制适合观念超前的家庭。实行AA制的先决条件是夫妻双方对这种新的理财方式都认可，如果有一方不同意，则不能盲目实行AA制。俗话说“强扭的瓜不甜”，如果一方强行实行AA制，最终会因物极必反而影响家庭整体的理财效果。　　　

　　AA制适合高收入家庭。实行AA制的主要目的不单单是为了各花各的钱，而且还是为了各攒各的钱。对于一些收入较低的家庭来说，两人的工资仅能应付日常生活开支。这时则没有必要实行AA制，采用传统的集中消费和集中理财会更有助于节省开支。　　　

　　AA制适合夫妻收入相当的家庭。夫妻双方的收入往往有差异，如果丈夫月薪10000元，而太太仅收入1000元，这时实行AA制，难免有“歧视排挤低收入者”之嫌。从传统伦理上讲，夫妻收入差距较大的家庭不宜实行AA制。　　　

　　AA制并不局限于各理各的财　　　

　　对于那些不愿集中理财，也不便实行AA制的家庭，可以创新思路，实行曲线AA制。　　　

　　首先，可以实行一人管“钱”一人管“账”的会计出纳制。这种理财方式由善于精打细算的一方管理现金，而思路灵活、接受新鲜事物快的一方则负责制订家庭的理财方案。这就和单位的会计、出纳一样，不是个人管个人的钱，而是以各自的分工来管小家庭的钱。　　　

　　其次，可以实行“竞聘上岗”制。夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，实际的理财水平也会有所差异，因此，擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。和竞争上岗一样，谁理财理得好、谁的收益高，就让谁管钱。如果“上岗者”在理财中出现了重大失误，这时也可以随时让另一方上岗，这种“轮流坐庄、优胜劣汰”的理财方式实际也是一种AA制，相对普通AA制来说，这种方式比较公平，避免了夫妻之间的矛盾，还能确保家财的保值增值。　　　

　　实行AA制的注意事项　　　

　　应坚持公开透明的原则。虽然是AA制，但夫妻双方都有知情权，也就是夫妻双方应主动向对方通报自己的收入和积蓄情况。如果一方借AA制之名偷着攒自己的“私房钱”，时间长了，夫妻之间就多了戒备和猜疑，那就违背了通过AA制减少摩擦、提高生活质量的初衷。　　　

　　建立必要的家庭共同基金。无论怎样实行AA制，一个小家庭应当有自己的“生活基金”、“子女教育基金”，以及购房、购车等“提高生活质量基金”，根据夫妻收入情况，每人可以拿出一定收入放在一起进行存储或投资，专款专用，这样更利于家庭理财的长远规划。　　　　　　　　　

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第5节：“老夫少妻”家庭的理财方案（1）　　　　　　　　　

　　AA制不是斤斤计较。实行AA制不能天天为你的钱、我的钱以及谁吃亏了、谁占便宜了这些小事而计较，不能成为100％的绝对AA制，“一家人不能说两家话”，千万不能因AA制而疏远了夫妻之间的距离。　　　

　　双方都有义务维护家庭利益。无论理财和消费分得怎样清楚，在对家庭的贡献上应都要尽力，不能因为AA制而忽视了对整个家庭的维护。虽然两人各理各的财，但不要忘了一个共同的目标：那就是为了小家庭的生活越来越好。　　　

　　“老夫少妻”家庭的理财方案　　　

　　十几年以前，女孩如果找个比自己大很多的男人，会让亲朋好友们不理解，甚至于遭到坚决反对，但现在女孩找个比自己大十几岁的男人，大家会觉得很正常，因为社会在进步，人们的择偶观、财富观也发生了很大变化，老夫少妻已经逐渐成为一种普遍的社会现象。　　　

　　刘女士今年35岁，在政府机关工作，先生今年50岁，是一家公司的经理，先生和前妻育有一个儿子，今年20岁，在国外上学；两人婚后生育一女，今年5岁。目前他们有住房四处：第一处，商品房，100余平方米，花费40万元，贷款30万元，分10年还款，月供3000元，此房用于自住；第二处，商品房，60平方米，花费32万元，贷款已全部还清，目前出租，月租金2500元；第三处，房改房，70平方米，花4万元买下，出租，月租金2500元；第四处，公房，属于承租，需向房管部门月交租金90元，出租，月租金1300元。风险承受能力测评：中等。　　　

　　目前家庭财务状况　　　

　　表1　家庭资产负债表（按成本计）　　　

　　资　产　　　

　　负　债　　　

　　现金及活期存款　　　

　　5万元　　　

　　信用卡贷款余额　　　

　　预付保险费　　　

　　消费贷款余额　　　

　　定期存款　　　

　　5万元　　　

　　汽车贷款余额　　　

　　债券　　　

　　房屋贷款余额　　　

　　20万　　　

　　（续表）　　　

　　资　产　　　

　　负　债　　　

　　债券基金　　　

　　其他　　　

　　股票及股票基金　　　

　　30万元　　　

　　汽车及家电　　　

　　20万元　　　

　　房地产投资　　　

　　36万元　　　

　　自用房地产　　　

　　40万元　　　

　　其他　　　

　　资产总计　　　

　　136万元　　　

　　负债总计　　　

　　20万元表2　家庭月度税后收支表　　　

　　收　入　　　

　　支　出　　　

　　本人收入　　　

　　3500元　　　

　　房屋支出　　　

　　3000元　　　

　　其他家人收入　　　

　　9000元　　　

　　公用费　　　

　　1000元　　　

　　其他　　　

　　衣食费　　　

　　2000元　　　

　　交通费　　　

　　1500元　　　

　　医疗费　　　

　　其他　　　

　　500元　　　

　　合计　　　

　　12500元　　　

　　合计　　　

　　8000元表3　家庭年度税后收支表　　　　　　　　　

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第6节：“老夫少妻”家庭的理财方案（2）　　　　　　　　　

　　收　入　　　

　　支　出　　　

　　年终奖　　　

　　10万元　　　

　　保险费　　　

　　6000元　　　

　　债券利息和股票分红　　　

　　不定　　　

　　教育费　　　

　　证券买卖差价　　　

　　其他　　　

　　其他　　　

　　租金收入6万元　　　

　　合计　　　

　　16万元　　　

　　合计　　　

　　6000元　　　

　　家庭财务现状分析　　　

　　财务比率分析　　　

　　1。负债总资产比率　　　

　　负债/资产=20/136=14。7％　　　

　　目前，家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为房产，因房地产近几年已大幅增值，资产如按市值计已远远不止这个数字。家庭总负债仅为20万元，可以考虑继续合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中长期的理财目标。　　　

　　2。收支比率　　　

　　年支出/年收入=102000/310000=33％　　　

　　其中，每月家庭收入12500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，考虑到年底还有年终分红和租金收入，根据目前的现金流状况，收支情况较为乐观。　　　

　　3。储蓄比率　　　

　　盈余/收入=208000/310000=67％　　　

　　从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将67％的收入用于增加储蓄或投资。　　　

　　004。流动性比率　　　

　　流动性资产/每月支出=50000/8000=6。25　　　

　　反映该家庭流动性资产可以满足其6个月的开支，流动性比率适当偏高。　　　

　　当前财务状况综合分析　　　

　　1。家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。　　　

　　2。风险保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击。　　　

　　3。金融资产投资结构不合理，表现在：　　　

　　？　资产总体收益不是很高。　　　

　　？　固定资产占家庭总资产比重过大，房地产占比有56％，有一定的流动性风险和产业风险。　　　

　　？　股票及股票基金投资风险较大，而且收益不稳定。　　　

　　家庭理财目标　　　

　　近期目标　　　

　　1。近期内先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元；本人去年花15万元刚买车，近期内不会更换。　　　

　　2。　30万元的股票及股票基金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年就没有分红。如何处置这部分资产？　　　

　　3。先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。　　　

　　中期目标　　　

　　除赡养两位老人外（公房出租收入刚好用来支付老人每月的赡养费用），还须抚养幼女，须为其准备好直到研究生毕业时的费用。另外，因先生年龄较大，想给女儿一个终身保障，让女儿走向社会能过上独立的生活。（先生的儿子国外读书费用一次性带足，基本上已不用再支付。）　　　　　　　　　

虫工木桥◇。◇欢◇迎访◇问◇　　

第7节：“老夫少妻”家庭的理财方案（3）　　　　　　　　　

　　中长期目标　　　

　　1。先生年龄偏大，与太太相差悬殊，且又是家庭经济和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。　　　

　　家庭现有保险情况：本人购买了某两全保险6万元、意外伤害保险10万元及意外伤害医疗保险5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。　　　

　　2。为夫妻俩准备好充分的退基金，安享幸福晚年生活。　　　

　　理财建议　　　

　　近期目标规划　　　

　　分析家庭财务状况，可以看出客户刘女士家庭资产分配不尽合理：固定资产占家庭总资产比重过大，拥有房地产三套，在资产中占比