30岁之前登上财富快车- 第9部分

30岁之前了解自己的理财类型（2）
C5～10万元（5分）
　　D10万元以上（7分）
　　9你的家庭拥有的总资产（不包括不动产）现在的市场价值是：
　　A2万元以下（1分）
　　B2～8万元（3分）
　　C8～15万元（5分）
　　D15万元以上（7分）
　　将每题所选择的答案后面括号中的数字加在一起，根据诊断得分＝问卷得分×25÷18公式，可得到对应的类型。诊断得分理财类型0～25保守型25～50稳健型50～75积极型75～100激进型
　　第二份测试：记录下选“A”的个数，然后与下列标准相对照。
　　1．你去买正在上映的《美国丽人》的电影票，你要买8点30分的票，小姐却告诉你8点30分的票已经卖完了，只剩下午夜场的票。她还告诉你，8点45分在小厅有一个新电影上映，不过你没有听过那部新电影的名字。你会：
　　A．购买新电影的票。B．买午夜场的票。
　　2．你去专卖店买衣服，看中一款裙子，但你喜欢的颜色缺货。导购告诉你，在其他连锁店肯定有，不过现在是打折季节，不能为你特别保留。你会：
　　A．马上赶到另一家连锁店。B买下手中的裙子。
　　3．你选购电脑。选好品牌后，店员告诉你，如果你买销售展示用的电脑可以打8折，全新的电脑是没有折扣的，你会：
　　A．选择打8折的电脑。B选择全新的电脑。
　　4．你失业1年后终于获得两个工作机会。其中一个工作，薪水比以前的高许多，但必须承受非常大的压力，而且工作要求很高。另一个工作的薪水一般，工作却相当轻松愉快。你会：
　　A．选择高薪、压力大的工作。B选择低薪、压力小的工作。
　　5．你即将有14小时的飞行旅行，而包里只能放下1本书。你想从两本书中作选择，其中1本是你最喜欢的作者的书，但她的前两本书令你相当失望。又有1本热门的畅销书，可除了畅销之外你对它一无所知。你会：
　　A．选择畅销书。B选最喜欢作者的新书。
　　回答完上述题目后，根据你选择“A”的个数，来确定你是“投机型、投资型、储蓄型”三种类型中的哪一种：选4～5个A的为投机型，可投资期货、黄金、不动产等高风险的商品；选2～3个A的为投资型，应以投资中度风险的金融商品为主，如股票（包括垃圾股）和债券；只选1个A的为储蓄型，你的理财区域只限于公债、国库券和储蓄。
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年终一次性大额收入如何储蓄（1）
个案背景
　　张女士今年28岁，是一家公司的部门经理；先生30岁，是某国有企业的技术人员。两人均是储蓄投资的忠实拥护者。两人2007年底预计有一次性奖金10万元，准备全部投资于银行储蓄存款、国债、短期和长期的人民币理财产品。
　　理财师点评
　　张女士与先生年龄都在30岁以内，年富力强，且处于职业生涯的黄金年龄，也是收入和晋升的旺盛期；张女士是部门经理，先生又是技术员，因此在未来的几年内他们的收入应该是只增不减的。从两人年底一次性收入10万元来看，他们家庭月收入肯定不低，属高收入家庭。
　　年轻的高收入家庭，风险承受能力应该是很强的，完全可以进行较高风险、较高收益的投资。但每个家庭都有理财偏好，张女士的家庭偏爱于保守型理财，因此他们打算将年底一次性收入10万元都购买银行的投资理财类产品。
　　保守型理财，虽然较为稳妥，但收益也相对较低。作为积极理财型家庭，应该在稳妥的前提下尽可能地提高投资收益。因此，10万元的奖金就值得追求一个合理的配置，使收益最大化。
　　在考虑如何进行合理配置时，应当充分认识到，当前全球的经济都处于加息的环境之中。我国自2006年8月19日第一次升息后，已经进入了一个升息周期。因此，在配置10万元的资金投资去向时，应充分考虑银行再次加息的预期因素。
　　储蓄建议
　　综合张女士夫妇的目前情况以及未来几年的预见情况，建议年终10万元的一次性收入作如下分配：活期存款5％，即05万元；定期存款20％，即2万元；国债25％，即25万元；人民币理财产品50％，即5万元。
　　留有小部分流动性极强的存款备用。从分析来看，张女士家庭的月收入较高，每月的薪金除了够家庭开支之外，还可能有部分的结余，因此分配给活期存款作为日常备用的资金只要05万元即可。但为了提高这部分资金的收益，可选择“定活两便”的储种。定活两便存款可随时支取，既有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内（不含3个月）的，其利息按销户时的活期利率计算，实际存期在3个月以上（含3个月）的，按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。
　　选择中立期限的定期存款。期限的选择，决定着定期储蓄投资收益率的高低。在目前银行存款利率较低，又有升息预期的情况之下，选择储种的原则是“就短不就长”，以便能及时赶上升息的时机，让存款尽早地享受较高利率。特别是不要选择2年期以上的存款。但就短并不是选择最短期限的储种，那样利息收益会很低。在无法确定何时升息的情形下，一个简便又较为有效的方法就是“对分储蓄法”，将2万元对分为2笔1万元的定期存款，选择1年期的中立期限。如此，不管利息在何时调高，不管是升息后提前支取后转存，还是继续存储不动，都能取得中等的利息收入水平。
　　购买最长期限的国债。凭证式国债是金边债券，利息高且不缴纳所得税，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类，值得稳健家庭大份额投资。今年发行的几期凭证式国债票面利率非常接近同期银行储蓄。在目前有升息预期的情况下，一旦银行升息，尽管国债有不纳税的好处，但收益可能会低于同期定期存款利率。且因凭证式国债持不满相应期限时，利率比同期银行存款还要低，有的低幅还较大，未持满半年的还要亏本，因此凭证式国债具有“只可进不可退”的投资特点。因此建议张女士只投资25万元，且25万元要选择5年期的极端期限投资方法，因为只有5年期的国债才有可能跑赢因升息而带来的机会成本。但有一点要注意的是，要让25万元的国债持满到期日，否则利息损失就大了。
　　

年终一次性大额收入如何储蓄（2）
不过，升息前最佳的投资种类是浮动利率国债。浮动利率国债，是指在发行国债时，规定国债的利息率可以随着金融市场上利率的变化而定期浮动的国债。因此，它能锁定差价收益，规避投资风险，是升息预期时最佳的国债投资品种。若有机会，建议张女士购买此类国债。
　　大额投资人民币理财产品。目前，各家银行推出的人民币理财产品的收益率普遍在5％～10％之间浮动。但由于目前人民币理财产品收益免缴个人所得税，所以投资人民币理财产品可获得高于银行存款的收益，且几乎没有什么风险。因此，张女士将50％的5万元的年终收益投资在人民币理财产品上，但为了增强资产的流动性，建议选择可终止、可质押的理财产品。特别是综合近期有持续升息预期、人民币理财产品期限超短化（但预期利率却走高）的情况，可以偏向于投资期限在6个月以内人民币理财产品，在获得超存款收益的同时，还可以规避利率上调的风险，两全其美。另外，由于张女士家庭具有承受风险能力强的特点，可投资收益浮动型人民币结构性理财产品；该类理财产品具有一定的风险，但投资前景非常可观。
　　案例二：10万元储蓄的双职工家庭理财规划个案家庭基本情况分析
　　刘女士今年29岁，和丈夫同在兵工行业工作。家庭收入稳定，月收入1万元。夫妻两人都享有单位的养老保险和疾病险。拥有一套100％产权的住房，没有房贷负担；月供1600元的汽车贷款。刘女士的女儿5岁，明年即将上学。目前家庭只有10万元的银行存款，是为女儿的日后教育准备的。由于闲置资金充足，她想要投资房产或其他理财产品。
　　刘女士的先生年龄30岁。夫妇两人年富力强，处于职业生涯的黄金年龄，也是收入和晋升的旺盛期；虽然目前家庭月收入只有万元，但在未来的几年内收入应该是只增不减的。两人均有工作单位，年底应该有一笔较大的年终奖金。因此，从整体来看，他们家庭基本上属于收入成长型。
　　家庭理财策略分析
　　年轻的收入成长家庭，且没有太大的负担（月供只有千余元，小孩还未上小学），风险承受能力应该是较强的，完全可以进行较高风险、较高收益的投资。但鉴于刘女士缺乏理财知识和理财经验，以前仅是购买国债的保守型理财，目前刚想关注和改变理财状况，因此，建议刘女士近期将家庭理财风格定位为稳健型，等涉及投资理财一定时间后，再视情况考虑是否转为激进型。
　　鉴于刘女士夫妇初涉理财，对投资缺乏专业的学习、训练和实践。且因要照顾即将上学的小孩，没有太多的时间专注于某一投资。因此，在投资工具的选择上，应从操作简单、专业程度低、市场运行好把握、投资收益中上、委托职业机构等角度综合选择。目前较为适合刘女士涉及的投资领域主要是银行存款、国债、基金，她应将较大投资份额放在基金上。同时，通过保险产品这个避险工具，构建家庭避险体系。
　　具体理财建议
　　10万元金融资产的重新组合。从刘女士家庭的情况来看，目前有10万元的以银行存款形式存在的金融资产可供重新进行组合投资。刘女士家庭月收入稳定，每月均有固定的来源作为零星开支，因此这10万元中不必留有日常备用资金。10万元可投资组合如下：2万元存入一年期银行定期储蓄存款；3万元投