“你肯定注意到了，存款利率是根据时间来分个三六九等的。一般时间越长，利息越高。因为你把钱存进银行，实际上，你把钱的使用权交给银行了。银行用你钱时间越长，自然就会给你更高的利息了。贷款也是一样的。”
“那么，这些存款各自有没有什么特殊的规定呢？”
“看来你理财的天分比我强多了。来看这张纸。”说完，跟变魔术似的，他手里突然多了一张纸，上面写道：
活期储蓄存款：账户于每年6月30日统一结算利息一次，利息并入本金一并生息；
整存整取：中间只能进行一次部分提前支取；
零存整取：对每月有固定多余钱的人很适用，它约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约处理。到期销计账户时，违约前存入的金额按开户时利率计付利息，违约后存入的金额按活期利率计付利息。
整存零取：和零存整取相反，适用于定期需要钱的人。本金一次存入，分次支取本金。
存本取息：指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。如到取息日未取息，以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金，则要按活期存款利率计算存期内的利息，并要扣回多支付的利息。
定活两便：指在存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。它存期不限，按一年以内定期整存整取同档次利率打6折。但如果存期超过一年，则整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打6折计息。
通知存款：是指不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。起存金额为5万元，可以一次或分次支取，最低支取金额为5万元，利息快赶上定期存款了，比活期强的多。
“晕了吧，但是你一定要记住。这就跟十八般兵器似的，各有各的用处。你呢，要结合自己的情况，在这些兵器中选择单个使用或一块组合使用。此外，还有一些规定，从表上你是看不出来的，你主要记住的有两点，对你以后很有帮助。”
“是哪三点呢？”明显的，善财很感兴趣。
“一是储蓄利息不计复息，在存入日应计息，取款日不计息；二是存期内如遇利率调整，定期存款按你开户时的利率计算利息，而活期存款却一年结算两次利息，调息前的时段按旧利率结算，而调息后的时段按新利率计算，两者是有差别的。三是各种定期存款到期后可按原存期连本带息自动转存（但一般在开户时要主动说明，否则逾期未支取部分按照支取日的活期储蓄利率计算。），转存基数为最初本金加上前期利息，转存利率为到期日挂牌同期利率。所以，把握住这三点，可以避免无谓的利息损失。”
“看来，你真正是个行家了，真不比你当初取经路上斩妖除魔简单吧。“
“其实不难。不过，还有一点需要提醒你，就是国家对银行利息都是要扣20％的利息税。也就是说，你辛辛苦苦把钱放在银行好不容易得了个1000元利息，有200块是要交给国家的。”
“本来利息就很少，国家为什么还再刮我们一层皮呢？”
“因为国家本来就不希望你们都把钱存在银行吃利息，而是要想方设法把银行存款这头大肥猪从猪栏里拱到外面觅食去。”
善财真没想到貌似简单的存款里居然有这么多的学问，许多事情真是“不看不知道，一看吓一跳”。
很快到吃午饭的时间了，他们在附近找了一家麦当劳，边吃边聊起猪八戒的故事来。
给自己加“工资”
刚工作时，旅游公司给猪八戒开了一个工资存折。一开始收入不高，可猪八戒生财有道，利用自己的名人效应，开办了些与游客合影等不少收费项目，因此工资外快不少。但猪八戒最初只让那些钱在存折上趴着，随用随取，图个方便快捷，时间一长，对银行了解多了，他就不满足于只挣个可怜的活期利息了。因此，猪八戒开始琢磨到不少窍门，给自己加了不少“工资”呢。
存钱不要只图方便
猪八戒后来的月收入达到5000元，所以时间不长，就积累了5万余元，眼看着每月都有余钱，而单位发的工资卡是按活期计息。以5万元为例，存为活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也不到900元，而三年定期存款可得利息3024元，三年就相差2100元。这2100元对于有钱人当然不算什么，可对于工薪阶层，如猪八戒，还是很有诱惑力的，再说转为定期也是举手之劳。
存期越长不一定越划算
不少人为了多得利息，盲目地把余钱全都存成长期，没有仔细考虑自己什么时候要用钱。如果急需用钱，办理提前支取（一般只能一次），就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。而如果国家一往上调利息，损失就更惨重了。猪八戒以前就犯过这样的错。存个5年期的，利率是不到3％，可后来一下子国家调为5％，他就傻眼了。提前支取吧，按规定提前支取部分只能享受活期利率，继续存吧，又眼睁睁着吃亏。但是，如果在降息前选择了长期存款，就能不受降息影响，而可以长期享受高利率了。
充分利用约定自动转存和续存业务
可猪八戒发现，没过多久，卡上钱又积了不少，心想总这么自己把活期转定期，存来存去也麻烦。于是多方咨询，发现现在不少银行都推出了自动转存服务，也就是定活期存款账户自动互转，有的还把这项业务加载在电话银行和网上银行上了。
于是，猪八戒与银行约定进行自动转存，每当工资卡里收入超过1万元时，超过的部分以2000元为单位自动转为三年期的定期存款。这样做避免了超过部分不及时转存而只能按活期计息带来的损失。
同样，自动续存是猪八戒也是经过教训得来的高招。有一次，猪八戒忘了在开户时事先说明续存，而在到期时又忘了去银行办理续存手续。结果又一年过去了，只得了一个活期利息，弄得猪太太一脸的不高兴。需注意的是，自动续存的存款以转存日的挂牌利率计息。同时，在办理自动续存时，因为整体经济可能会有变化，所以再续存同样长的期限可能就不太合算。比如原来存的五年的定期，到期后赶上经济不景气，利率很低，这时再续存五年就不太合适了。
■“滚雪球”的存钱方法也不错
同时，猪八戒还咨询到还有一妙招，只是自己觉得略有麻烦，而没有操作。就是在具体的操作上，可以每月将家中余钱存成一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这一招对于家里经常有意外收入和开支的非常有效。
■一般通用的存款组合
钱毕竟是用来花的，尤其对于猪八戒这样的人来说更是如此。所以应该根据每家的家庭收入和消费结构等安排一定的存款比例。经过研究，猪八戒自己找到了一般通用的存款组合：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便。
为此，猪八戒将6万元从工资卡中取出，存为：1万1年期的、3万两年期的、1万三年期的。此外，卡上还有1万的活期存款。
利率变化，存长期还是短期
猪八戒在存款中，最头疼、最不确定的也就是它了。存款貌似简单，可真要有点成效，很真的睁大眼睛。比如，利率总是随着国家经济发展而变化的，没有铁打的利率。经济过热，为给降温，国家就会提高利率；而经济衰退，为给经济升温，就会降低利率。经过多年摸索，他也总结了几招。
经济开始好转时，不存太长的定期
因为当国家经济在稳步上升时，利率一般不高，且国家极有可能会提高利率。这时选择中短期的比较合适。如果存太长的定期，则只能得到利率提高前的低利率了。
经济很好时，应多选不受降息影响的种类，一般加大长期定期的比例
经济好，则利率一般也较高，再次上调的空间不大，这时就要多选不受降息影响的种类，加大长期定期存款的比例。当经济回落时，利率极有可能也回落，这样你就可以享受到降息前的高利率了。
一般来说，具体有三种可供选择，即零存整取、定期和存本取息。因为零存整取是以累加的总数为计息总额，采用的利率是开户日的利率。开户后逐月存入一定的金额，提高计息基数，遇降息时也按之前的利率算利息。而定期储蓄和存本取息同样是按开户日的利率计算。
此外，猪八戒还给自己在读初二的儿子猪小戒办理了一个教育储蓄。教育储蓄适用于在校的小学四年级（含）以上的学生，此外还适用于大学教育等九年制义务教育外的教育项目，它是零存整取中的一种，存期有1年、3年和6年三种，1年、3年享受同期整存整取的利率，而6年期按开户日5年定期整存整取的利率计息，比其他零存整取的要优惠些，同时还不征利息税。当然，在提前支取时，只能全额支取，并按实际存期和开户日同期同档次的整存整取定期存款的利率计息。但是，延期支取，则超过的期限只能按支取日挂牌活期利率计算了。当然了，办理教育储蓄需要提供一定的证明，如果没有，有可能“偷鸡不成反蚀一把米”。
经济低谷时，多选短期定存
这时候一般利率也低，所以应该选择短期存款，一般来说不宜超过3年的。这样给自己一个灵活性，而短期存款流动性强，待利率上升时马上可以重新转存。
当经济不好把握时，应增加自己的灵活性，多以活期或短中期为主
定存不到期，急用钱咋办
有一次，猪八戒老丈人打麻将，因拿了一张好牌兴奋过度，登时心脏病发作，医院手术费就需3万元，而自�