一：维持一个家，需要多少钱 “第一个问题是：维持一个家，需要多少钱？” “对不起，我没想过。” “一点都不奇怪。事实上，不要说你，就是绝大多数成年人，都没有问自己这么一个问题。我告诉你，一生需要365万。” “听起来可真触目惊心的。怎么这么多呀？” “别以为是危言耸听。我给你估算一下，就算你在一个500万人口左右的城市，即使不求豪宅宝马，但传统的‘五子登科’你总得需要吧，毕竟这是为人子、为人伴侣、为人父母所应该尽的责任和义务。哪‘五子’呢，就是房子、老子、孩子、车子和日常过日子。 一套像样的房子，包括装修、平常维护什么的，55万不算多吧； 现在大唐国实施计划生育20多年了，都已经步入老年社会了，将来你夫妻双方的4个老人都需要孝养吧，每个月给全部老人1200元，30年就是43万，还不能随便有个大病小灾的；
养一个孩子，从出生到大学毕业，即使顺顺当当，省了这赞助费、那辅导费什么的，50万得要吧；
买一辆还算安全的车约15万，平均10年换1辆，30年就得买3辆，加上维修保养什么的，88万恐怕打不住吧；
每月全家开销2000元，不多吧？30年就72万，再加上休闲旅游什么的，怎么说1年也要1万吧，30年30万。这平常居家过日子就得要102万；
以上‘五子登科’要登全了，就得要338万，这还不包括你退休以后呢。假设退休后你们老两口只决定活15年，之后就横竖不活了。这样每月老两口1500元，15年得要27万。所有这些加起来就是365万。
“是有道理。但人一辈子能挣多少啊？要是能挣得到，花再多其实也无所谓呀！”
“看来你确实动了些脑子。现在假设夫妻俩用30年的时间来挣这365万。这样一算，夫妇俩每个月必须超过1万。在一个中等城市，能挣那么多，可真是上辈子向我财神爷烧了高香了。一般夫妇是远远达不到的，这个差额在投资理财中一般叫做资金缺口，也就是投资理财需要达到的目标。”
“可很多人挣不了那么多，不好像也活得挺好的吗？”
“表面看是的。但你知道他们推掉了多少责任和义务吗？因为挣不了那么多钱，所以房子住差的，父母也不孝敬了，车子不要了，凡事能省就省，得过且过，当然就不要那么多了。但你想过没有，这是不是你所希望的生活？你有没有承担你自己应该承担的责任？”
“可差那么多钱，怎么办呢？”
“现在你大可不必担心。有所作为，总比坐以待毙好。相信找到我的十二个徒弟后，你就知道怎么办了。”
问题二：家里的钱都跑哪儿去了
“接下来让我们看第二个问题，家里的钱都跑哪儿去了？”
“钱还能跑不成？它又没腿。”
“钱看起来没有腿，但实际上是长有两条腿的。两条腿一跑起来，钱可就哗哗地往外流。即使单一条腿蹦着，也够你心疼的。”
“这点，我有同感。我有一个表哥，参加工作两年了，每月不到月底，工资就没了，典型一‘月光族’。他总说自己没怎么花钱呀，怎么钱就没了呢？他还朝我借过压岁钱呢，到现在都没还。对了，你说钱长两条腿，是哪两条呢？”
“其实，刚才你已经说了钱的左腿了，就是没有良好的消费习惯。自己花钱没计划，今日大手大脚，明天缩手缩脚。有钱时吃龙虾，没钱时啃咸菜。而很少花一些时间去分析一下自己的钱是怎么花的。”
“钱的左腿我知道了，但右腿又是什么呢？”
“可就不那么容易发现了。它就是通货膨胀。记得小时候一只冰棍是多少钱吗？”
“好像是5毛钱。现在一般的冰棍可就要3块了。”
“对，这就是通货膨胀。原来值5毛的东西，现在变成3块了；原来10万可以买套很不错的房子，可现在半套都买不到。东西是一样的，卖的地点也一样，可就是价钱不一样。通货膨胀的后果就是钱越来越不值钱。比如说，目前一年存款的利率扣完税后是1。584％，而去年一年物价就涨了3。2％。这样一算，你10万元存了一年，拿到的利息还不够物价上涨的，也就是说，反而白白蒸发了1616元，而1616元可以给一个普通的家庭带来多少欢乐啊！少了1616元，这对于大唐国绝大多数人来说，一年至少有一个月白干了。”
“通货膨胀真是可恶。”
“是的。你知道‘此地无银三百两’的这个典故吗？”
“我学过，就是一个人把银子埋在地上，怕别人偷，写下了‘此地无银三百两’这几个字贴在旁边。”
“你说的没错。但实际上还有下文。十年之后因买房子把银子挖出来，可原本可以买到的房子涨价了，得再添三百两。于是他又痛惜地写下了同样的‘此地无银三百两’这几个字，挂在自己书房里，提醒自己要注意通货膨胀。”
“通货膨胀就像一个贼，偷偷地、不知不觉地就把我们的钱偷跑了，而我们还不知道。”说到贼，善财童子脑海里马上浮现出一个蹑手蹑脚的小偷模样，偷偷地把钱夹在腋下从门口跑掉了。
“钱长腿了往家门外跑，可真是令人高兴不起来。但我们同样有办法。即使绑不牢这两条腿，可用根绳子绊绊还是做得到的。”财神总结道。
问题三：你能亏多少
“我要问你的第三个问题是，你能亏多少。”
“我当然是希望亏的越少越好了，做投资谁希望自己亏了，那还不如不干呢。”
“你还不明白，其实这个问题非常重要，你回避不了。它有两种含义：一是你自己有多少东西可亏，二是你愿意亏多少。第一种含义是说你的实力情况，也就是你的家底，它决定了你能拿多少资产去投资，敢冒多大险。如果你家徒四壁，一点闲钱没有，拿什么去投资？”
“等等，你的意思是说，投资只是有钱人的事？”
“不对。只要手里有钱，不管是活命钱也好，闲钱也好，都可以投资，只不过能冒的风险有大小而已。用活命钱投资，只能求稳，不能冒险贪图高回报，只能因为万一亏了，人都活不了，还谈什么投资。而闲钱的话，就可以冒些风险，追求高一些的回报。”
“可怎么区分闲钱呢？”
“严格的说，世上没有绝对的闲钱。说闲钱，只是是各种钱‘闲’的程度有不同而已。‘闲’的程度越高，就越能冒险。”
“那么，我就可以把我所有的钱按照“闲”的程度排队，从而决定它们可以进行什么投资。”
“对。接下来我们讨论第二种含义：愿意亏多少。不同人对风险的心理承受力有不同，你看看那些特别喜欢赌博和买彩票的人，再看看银行里排着长队买国债的人，就知道了。但是，即使同一个人，也会随着年龄变化而不同。年轻时对未来比较看好，所以能冒险；而中年时因为‘上有老下有小’，考虑的事情要多些，不那么喜欢冒险；而老了的时候，每年守着固定的钱过日子，经不起折腾，自然对风险躲得远远的。”
“那么，我怎样才能知道我的风险承受力呢？有没有什么办法可以做到？”
“有的。”
说完财神从身上小心翼翼地掏出一块黄布，上面画有一个表格，有些字迹看上去都有些费劲了，说明已经很有历史了。
投资方式
平均收益 最大收益 最大损失 你的风险承受力
A 2％ 6％ …4％ 最低
B 6％ 25％ …12。1％ 较低
C 10。4％ 33。6％ …20。2％ 一般
D 15。7％ 42。8％ …30％ 较高
E 20％ 50％ …40。2％ 最高
“你不要小看了这张表，它非常重要。上面有5种投资方式，收益损失各不同，你选哪个？”
“我选B”
“这说明你是个风险承受力较低的人。一般来说，风险和收益是成正比例的，收益高，风险一般也高，记住，你不能只要收益不要风险。你希望自己的最大损失和平均收益都不高，说明你对投资的态度是希望投资收益稳定，不愿用高风险来换取收益。参考这个表，我们可以大致看出一个人的风险承受力的大小。”
“有道理。”
“现在，这三个问题我已经讲完了，你能明白这三个问题的用意吗？”
“通过回答自己第一个问题，我可以明确自己到底需要什么，目标是多少，从而增强自己的紧迫感；而第二个问题，则可以帮助发现和分析自己的消费习惯，从而克服；而第三个问题其实在本质上决定了自己的投资品种，也就是说冒险程度。不知我理解的对不对？
“非常正确。现在，我们要阐述的是理财‘金三角’的底边，即理财的五个观念。”
观念一：你不理钱，钱不理你
两人的谈话就这样不紧不慢地进行着，财神庙里始终是金碧辉煌的，周围的气氛安静祥和。
“假如10个穷人都中了10万元彩票。二年之后，结果会怎样？”财神突然问道。
“不知道，他们应该过得很幸福吧？”
“不。实际上，会有8个人分文不剩，因为都用来买车、买奢侈品和吃喝玩乐去了；有1个人会简单地投资，一年挣个不到1万元；而只有1个人会认真积极地投资，取得每年2万以上的收益。”
“真是不可思议。我也一直盼望着有额外的1万块，这样我就可以买辆最好的山地车，那我就是世界上最幸福的人了。”
“是的，很多人总希望自己能不断的涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，买各种名牌，日子反而比以前更紧巴巴了。长此以往，就形成了一个怪圈。”
“真是这样的。”
“所以说，如果没有养成良好的消费习惯，不能适当地理财，钱再多，也解决不了大问题。刚才讲了那么